每个选择，都有迹可循

今天的打算，
未来的底气。

把收入、支出与人生目标，变成看得见的未来。
从现在开始，试算属于你的人生。

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掌握财富，掌控人生

第 1 步 · 当前财务

先看清今天的起点

把资产按“现在能不能用”拆开。个人养老金在退休前锁定，不会用来补缺口；它只在退休后按需取用。

无需登录 · AI 按需调用

AI 辅助输入

说说你的情况，帮你把表填好

正在连接 AI 服务…

可一次描述年龄、资产、收入、退休目标，以及教育、房车和贷款计划。AI 会匹配字段，缺失或含糊的信息会继续询问；先核对，再应用。

AI 不会自动提交测算；未提及的项目请继续核对。

你的年龄

用于按年龄整年推进现金流，不按日历年度折算。

当前年龄

岁

现金

活期、存款、货币基金、银行理财等可随时动用的资金

占总资产

投资

股票、基金等；MVP 暂不建模资本利得税和分红税

占总资产

个人养老金

每年缴费上限 12,000 元；领取时按 3% 单独计税

占总资产

退休前不可取用；退休后补缺口时按毛额计 3% 税。缴费期抵税未纳入本版。

第 2 步 · 退休计划

把未来的现金流排成一条线

按年龄整年推进：工资停止、社保开始、个人养老金解锁都发生在退休年龄。所有金额都是名义值；实际值只在结果页按 CPI 折算展示。

40 → 60 → 95 · 按整年

01 时间退休年龄同时决定工资停止、社保开始和个人养老金解锁

当前年龄

岁

退休年龄

岁

规划终点

岁（含）

默认规划到 95 岁；如果终点早于退休年龄，此区间内不会产生社保养老金。

02 工资收入综合所得按年度汇算口径计算；税率表在规划期内固定

当前有工资收入

关闭后，工资、三险一金和个税均为 0。

税前年工资

三险一金个人缴费按工资自动估算

按工资约 16.67% 的情景假设；可取消勾选，填写工资单上的实际年缴费。

专项附加扣除年度 · 无则为 0

其他扣除年度 · 无则为 0

工资名义增长率

% / 年

三险一金按同一比例增长；专项附加和其他扣除保持当前名义值。

04 支出计划每年重复的固定开支，或指定年龄的一次性大额开支

生活费、子女教育等可按年设置起止年龄；买房、买车等可设为一次性，只在指定年龄计入。重复支出默认随 CPI 增长，结束年龄留空表示到规划终点；一次性支出默认使用发生时的固定预算，也可勾选随 CPI 调整。一次性支出可勾选贷款，按首付和逐年还款计入现金流，贷款到账不作为可用收入，房车价值不计入可动用资产；各年剩余贷款按如期还款计划展示，现金流失败后不代表真实债务已消失。标签须唯一。

05 储蓄与配置先保留现金安全垫，再缴个人养老金、分配投资

现金安全垫

储备支出月数

个月

月数按当年经常性支出与贷款还款计算，不含一次性首付或全款购置。固定金额可填5万或10万元，不随CPI调整。先覆盖实际开支，再保留现金；现金不足时变现投资，退休后可取个人养老金并计税。资产不足时会动用安全垫，显示储备不足与实际支出缺口，不会凭空补钱。

个人养老金年缴费

¥/ 年

上限 12,000 元；只从当年新增盈余中缴纳，不追加存量现金。

剩余资金投资比例

70%

投资 70%现金 30%

06 回报与假设按账户设置名义回报、波动率和年费率；实际值仅用于展示

现金

实际约 —

投资

实际约 —

个人养老金

实际约 —

通胀率（CPI）

% / 年

用于支出增长和实际值折算；切换展示口径不会改变名义引擎和失败判定。

默认参数是示意性假设，不是对未来的预测。历史回报不写成默认预期；投资费率已单列，不隐含在回报里。

RETIREMENT CASHFLOW WORKSPACE

当前 40 岁 · 退休 60 岁 · 规划至 95 岁

你的退休现金流

结果已更新

初始总资产 ¥1,600,000 确定性投影 — 非官方核算

年末总资产

—

三账户合计

可动用资产

—

现金 + 投资，未扣个人养老金税

本年收入

—

税后工资 + 社保养老金

本年支出

—

生活支出 + 医疗与照护

本年税款

—

个税 + 个人养老金税，不含三险一金

本年储蓄

—

三项储蓄合计

AI 整体分析

看懂财富转折，检查目标与取舍

结合本次年度现金流，解释支出结构、目标冲突、增长或耗尽原因，并给出可执行的优化方向。还会对重复支出下调 10%、延后退休做本地确定性重算后，再交给 AI 解释。

点击后由真实模型生成分析，内容仅在当前页面保留。

总资产路径

确定性投影 · 名义值

—

图表数值来自确定性投影；失败年用文字和颜色同时标记。

查看等价数据表

年龄	总资产	现金	投资	个人养老金	状态

账户构成

40 岁末

现金——

投资——

个人养老金——

本年事件

40 岁

成功率不会自动运行

先确认下方运行配置，再由你显式触发模拟。结果只说明：在固定寿命到规划终点、当前假设下，有多少条路径没有耗尽资产。

1成功定义：规划期内任何一年，可动用净资产足以支付当年净支出；退休前个人养老金锁定。

2回报模型：三类账户分别按对数正态抽样，账户之间默认独立；失败 trial 从失败当年起冻结为 0。

3可复现：同一计划、同一 seed、同一 trials 会得到一致结果；默认 10,000 次，seed 42。

规划期内未耗尽资产的比例

规划终点以本次计划为准 · 当前假设 · 不是现实世界概率

对数正态 · 独立账户

—%

— / —

运行模拟后显示成功路径数量与比例。

失败 trial—

耗尽年龄 p50—

终值 p50（全部 trial）—

成功 trial 终值中位数—

耗尽年龄 p10—

耗尽年龄 p90—

终值 p10（全部路径）—

终值 p90（全部路径）—

实际终值 p50（当前购买力）—

n_trials 10,000 seed 42 return_model lognormal 运行时间 —

成功率仅表示：在固定寿命到规划终点、当前政策与假设下，模拟中未耗尽资产的比例。它不是未来可实现概率，也不构成投资建议。

资产分位带

各年龄资产 p10–p90 区间 · p50 中位线 · 名义值；失败路径计 0

查看分位数据表

年龄	p10	p50	p90

模拟配置

lognormal

模拟次数

允许 1,000～50,000 次；次数越多，分位估计越稳定。

随机 seed

同配置同 seed 可复现；改变 seed 会得到另一组路径。

运行后显示成功数 / 总数、耗尽年龄分位、终值分位和 fan chart。不会自动重发超时请求。

这次模拟的边界

固定寿命到规划终点，不随机化死亡年龄。
回报按账户独立抽样，不建模相关性、均值回归或波动率聚集。
不建模历史 bootstrap；MVP 只用对数正态。
失败 trial 从失败当年起余额冻结为 0。

规划期累计个税—来自确定性投影

累计个人养老金税—按 3% 毛额取款

累计税款（个税 + 养老金税）—不含三险一金

首次失败年龄—规划期内未耗尽

逐年明细

金额单位：元；失败年及之后年度保留行，不提前截断时间轴。

左右滑动查看更多列；首列年龄固定。

选中年龄已耗尽 / shortfall应纳税所得额与有效税率来自测算结果，不在前端重算。

税务结果是情景估算，不是税务意见。税率表在规划期内固定，因此存在名义口径下的档次爬升；个人养老金缴费期抵税、资本利得税和分红税未建模。

今天的打算，未来的底气。

先看清今天的起点

说说你的情况，帮你把表填好

你的年龄

现金

投资

个人养老金

把未来的现金流排成一条线

你的退休现金流

看懂财富转折，检查目标与取舍

账户构成

本年事件

请先重新测算

成功率不会自动运行

规划期内未耗尽资产的比例

逐年明细

今天的打算，
未来的底气。